ஹோம் லோனில் 50% EMI மட்டும் கட்டினால் போதுமா? ஜாயிண்ட் ஹோம் லோன் எடுக்கும் முன் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்!

சொந்த வீடு வாங்குவது பலரின் கனவாக இருக்கும் நிலையில், அதிகரித்து வரும் வீட்டு விலைகளால் பலர் ஜாயிண்ட் ஹோம் லோன் (Joint Home Loan) முறையை தேர்வு செய்து வருகின்றனர். கணவன் - மனைவி, பெற்றோர் - பிள்ளைகள் அல்லது சில நெருங்கிய குடும்ப உறுப்பினர்கள் இணைந்து ஹோம் லோன் பெறுவதன் மூலம் அதிக தொகையை கடனாக பெற முடியும். மேலும், மாதாந்திர EMI சுமையையும் பகிர்ந்து கொள்ளலாம்.

ஆனால், "நான் 50% EMI மட்டும் கட்டுகிறேன் என்பதால் எனக்கு 50% பொறுப்பு மட்டும்தான்" என்று நினைப்பது தவறாக இருக்கலாம். ஜாயிண்ட் ஹோம் லோனில் சில முக்கிய சட்ட மற்றும் நிதி விதிமுறைகள் இருப்பதால், அவற்றை முன்கூட்டியே தெரிந்து கொள்வது அவசியம்.

50% EMI கட்டினால் போதுமா?

ஜாயிண்ட் ஹோம் லோனில் இரண்டு பேரோ அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களோ இணைந்து கடன் பெறலாம். EMI-யை இருவரும் சமமாக அல்லது தங்களுக்குள் ஒப்பந்தம் செய்த விகிதத்தில் செலுத்தலாம். அதாவது, ஒருவர் 50% மற்றும் மற்றொருவர் 50% செலுத்தலாம் அல்லது வேறு விகிதத்திலும் செலுத்தலாம். இதற்கு கட்டாயமான சம பங்கு என்ற விதி இல்லை.

ஆனால், வங்கியின் பார்வையில் அனைத்து இணை கடனாளிகளும் (Co-borrowers) முழு கடனுக்கும் சம பொறுப்புடையவர்களாக இருப்பார்கள். ஒருவரால் EMI செலுத்த முடியாத நிலை ஏற்பட்டாலும், மீதமுள்ள தொகையை மற்றொரு இணை கடனாளியிடம் வங்கி வசூலிக்கலாம். எனவே, EMI பகிர்ந்து செலுத்துவது தனிப்பட்ட ஏற்பாடாக இருந்தாலும், சட்ட ரீதியான பொறுப்பு அனைவருக்கும் இருக்கும்.

வரி சலுகை மற்றும் உரிமை விதிகள்

ஜாயிண்ட் ஹோம் லோனின் முக்கிய நன்மைகளில் ஒன்று வரி சலுகை. ஆனால், அதைப் பெறுவதற்கு இருவரும் வீட்டின் இணை உரிமையாளர்களாக (Co-owner) இருப்பதுடன், கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதிலும் பங்களிப்பு செய்திருக்க வேண்டும். இந்த நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால், ஒவ்வொருவரும் தனித்தனியாக வரி சலுகைகளைப் பெறலாம்.

மேலும், வீட்டு உரிமைப் பங்கு, விற்பனை செய்யும் முறை, அல்லது எதிர்காலத்தில் ஒருவர் வெளியேற வேண்டிய சூழ்நிலை ஏற்பட்டால் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பது போன்ற விஷயங்களையும் முன்கூட்டியே எழுத்துப்பூர்வமாக தெளிவுபடுத்திக் கொள்வது நல்லது.

இந்த 'ட்விஸ்ட்' தெரிந்திருக்க வேண்டும்

பலர் ஜாயிண்ட் ஹோம் லோன் எடுத்தால் EMI மட்டும் பகிர்ந்தால் போதும் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், ஒருவர் கடனை செலுத்தாமல் விட்டால் மற்ற இணை கடனாளியின் கிரெடிட் ஸ்கோர் (CIBIL Score) கூட பாதிக்கப்படும். எதிர்காலத்தில் புதிய கடன் பெறுவதிலும் சிக்கல்கள் ஏற்படலாம்.

அதேபோல், சொத்தை விற்க, கடனை மாற்ற (Balance Transfer) அல்லது முழுமையாக முடிக்க வேண்டிய சூழ்நிலையில், அனைத்து இணை கடனாளிகளின் சம்மதமும் தேவைப்படலாம். எனவே, ஜாயிண்ட் ஹோம் லோன் எடுக்கும் முன் யார் எவ்வளவு EMI செலுத்துவார்கள், சொத்தின் உரிமை எப்படி இருக்கும், எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் மாற்றம் ஏற்பட்டால் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதனை தெளிவாக முடிவு செய்து ஆவணப்படுத்துவது மிகவும் முக்கியம்.

ஜாயிண்ட் ஹோம் லோன் சரியான திட்டமிடலுடன் எடுத்தால், அதிக கடன் தகுதி, வரி சலுகை மற்றும் EMI சுமையை பகிர்ந்து கொள்ளும் வசதி போன்ற பல நன்மைகளை வழங்கும். ஆனால், அதனுடன் வரும் சட்ட மற்றும் நிதி பொறுப்புகளையும் முழுமையாக புரிந்துகொண்டு முடிவு எடுப்பதே பாதுகாப்பான அணுகுமுறையாகும்.