Home Loan: வட்டியைக் குறைப்பது எப்படி? லட்சக்கணக்கில் பணத்தை மிச்சப்படுத்த 5 சூப்பர் டிப்ஸ்!

சொந்த வீடு வாங்குவது பலரின் வாழ்க்கைக் கனவாக இருக்கிறது. ஆனால் அந்தக் கனவை நிறைவேற்ற பெரும்பாலானோர் வீட்டுக் கடன் (Home Loan) உதவியை நாடுகின்றனர். வீட்டு கடன் பெறுவது எளிதாக இருந்தாலும், நீண்ட காலம் செலுத்த வேண்டிய வட்டி தொகை பல நேரங்களில் அசல் கடனை விட அதிகமாக மாறிவிடுகிறது. குறிப்பாக 20 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான கடன் காலத்தில், வட்டிக்காகவே லட்சக்கணக்கான ரூபாய்கள் செலவாகின்றன.

ஆனால் சில புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகள் மூலம் வீட்டுக் கடனின் வட்டிச் சுமையை கணிசமாக குறைக்க முடியும். சரியான திட்டமிடல் இருந்தால், பல லட்சம் ரூபாயை சேமிப்பதோடு மட்டுமல்லாமல் கடனை முன்கூட்டியே அடைத்து முடிக்கவும் முடியும். அதற்கான 5 முக்கிய டிப்ஸ்களை பார்க்கலாம்.

1. குறைந்த வட்டி விகிதம் வழங்கும் வங்கியை தேர்வு செய்யுங்கள்

வீட்டுக் கடன் எடுக்கும் போது பலர் மாத தவணை (EMI) தொகையை மட்டுமே கவனிக்கிறார்கள். ஆனால் வட்டி விகிதத்தில் சிறிய வித்தியாசம் கூட நீண்ட காலத்தில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

உதாரணமாக, ரூ.50 லட்சம் கடனை 20 ஆண்டுகளுக்கு 9% வட்டியில் பெற்றால் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி மிகவும் அதிகமாக இருக்கும். அதே கடனை 8.5% வட்டியில் பெற்றால் பல லட்சம் ரூபாய் வரை சேமிக்க முடியும்.

எனவே கடன் பெறுவதற்கு முன் பல வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிட்டு பார்க்க வேண்டும். வட்டி குறைவாக கிடைக்கும் இடத்தை தேர்வு செய்வது முதல் சேமிப்பு வழியாகும்.

2. EMI தொகையை அடிக்கடி உயர்த்துங்கள்

பெரும்பாலானோர் கடன் பெற்றபோது நிர்ணயிக்கப்பட்ட EMI-யையே முழு காலத்துக்கும் செலுத்தி வருகிறார்கள். ஆனால் சம்பள உயர்வு அல்லது வருமானம் அதிகரிக்கும் போது EMI தொகையையும் உயர்த்துவது நல்ல முடிவாக இருக்கும்.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் 5% முதல் 10% வரை EMI தொகையை அதிகரித்தால், கடன் காலம் குறைவதுடன் வட்டிச் செலவும் கணிசமாக குறையும்.

உதாரணமாக, மாதம் ரூ.30,000 EMI செலுத்துபவர் ஆண்டுதோறும் அதை உயர்த்தினால், பல ஆண்டுகள் முன்பே கடனை முடிக்க முடியும். இதனால் லட்சக்கணக்கான ரூபாய் வட்டி சேமிக்கப்படும்.

3. கூடுதல் வருமானத்தை பயன்படுத்தி Part Prepayment செய்யுங்கள்

போனஸ், இன்சென்டிவ், வருமான வரி ரிபண்ட் அல்லது எதிர்பாராத கூடுதல் வருமானம் கிடைத்தால் அதை வீண் செலவுகளுக்கு பயன்படுத்தாமல் வீட்டுக் கடனில் செலுத்துவது சிறந்த வழியாகும்.

இதனை Part Prepayment என்கிறார்கள். இதன் மூலம் அசல் கடன் தொகை குறைவதால், அடுத்தடுத்த மாதங்களில் கணக்கிடப்படும் வட்டியும் குறையும்.

குறிப்பாக கடன் பெற்ற முதல் 10 ஆண்டுகளில் Part Prepayment செய்வது அதிக பலனை தரும். ஏனெனில் அந்த காலகட்டத்தில் EMI-யில் பெரும்பகுதி வட்டிக்காகவே செல்கிறது.

4. Loan Balance Transfer வாய்ப்பை பயன்படுத்துங்கள்

நீங்கள் தற்போது அதிக வட்டியில் வீட்டுக் கடன் செலுத்திக் கொண்டிருந்தால், மற்றொரு வங்கியில் குறைந்த வட்டி கிடைத்தால் கடனை மாற்றிக்கொள்ளலாம்.

இதனை Loan Balance Transfer என்று அழைக்கின்றனர். தற்போது பல வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்க குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் மாற்ற வசதியை வழங்குகின்றன.

ஆனால் கடனை மாற்றுவதற்கு முன் Processing Fee, Legal Charges மற்றும் பிற கட்டணங்களை கணக்கிட்டு பார்க்க வேண்டும். மொத்தத்தில் சேமிப்பு அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே இந்த முறையை பயன்படுத்துவது நல்லது.

5. குறுகிய கால கடனை தேர்வு செய்யுங்கள்

பலர் EMI குறைவாக இருக்க வேண்டும் என்பதற்காக 25 அல்லது 30 ஆண்டுகள் காலத்திற்கு கடன் பெறுகிறார்கள். ஆனால் நீண்ட காலம் என்றால் அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

மாத வருமானம் அனுமதித்தால் 15 அல்லது 20 ஆண்டுகள் போன்ற குறுகிய காலத்தை தேர்வு செய்யலாம். இதனால் EMI சற்று அதிகமாக இருந்தாலும், மொத்த வட்டிச் செலவு கணிசமாக குறையும்.

உதாரணமாக, 30 ஆண்டுகளுக்குப் பதிலாக 20 ஆண்டுகளுக்கு கடன் பெற்றால், பல லட்சம் ரூபாய் வட்டியை சேமிக்க முடியும்.